भारतीय रिजर्व बैंक ने बुधवार (24 जून, 2026) को ग्राहकों को घोटाले वाले लेनदेन से बचाने के लिए नए नियम जारी किए, जहां वे धोखेबाजों और साइबर हमलों के कारण अपना पैसा खो देते हैं। ये निर्देश “अनधिकृत इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग लेनदेन में ग्राहकों की सीमित देयता” पर आरबीआई के 2017 परिपत्र में संशोधन करते हैं। पिछली रूपरेखा ने बैंकों को केवल उन घोटालेबाज ग्राहकों को मुआवजा देने के लिए उत्तरदायी बना दिया था यदि लेनदेन ग्राहकों द्वारा अधिकृत भी नहीं किया गया था, जैसे कि एक सफल हैकिंग घटना में।

ये नियम अभी केवल प्रायोगिक हैं, लेकिन भविष्य में इन्हें बढ़ाया जा सकता है। वे 1 जनवरी, 2027 से प्रभावी हैं और पूरे वर्ष तक रहेंगे।

बुधवार के संशोधनों में, जिसका एक मसौदा संस्करण मार्च में सार्वजनिक टिप्पणी के लिए जारी किया गया था, ग्राहकों को प्रतिपूर्ति मिल सकती है जब वे डिजिटल गिरफ्तारी (जहां उन्हें पैसे देने के लिए “मजबूर” किया जाता है) जैसे घोटालों के एक हिस्से का शिकार हो जाते हैं, या जब एक बार के पासकोड (ओटीपी) उनसे “धोखाधड़ी से” चुरा लिए जाते हैं। अधिकांश वित्तीय धोखाधड़ी वर्तमान में “सोशल इंजीनियरिंग” हमलों पर निर्भर हैं, जिसके लिए किसी न किसी तरह से ग्राहकों को धोखा देने की आवश्यकता होती है; चूंकि बैंकों का मुख्य साइबर सुरक्षा बुनियादी ढांचा भारी रूप से विनियमित है और आरबीआई ऑडिट के अधीन है, इसलिए “शून्य क्लिक” हैक गायब हो रहे हैं।

लेन-देन शामिल है

नई प्रमुख अवधारणा “धोखाधड़ीपूर्ण इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग लेनदेन (ईबीटी)” है। आरबीआई इन्हें ऐसे लेनदेन के रूप में परिभाषित करता है जो “किसी तीसरे पक्ष द्वारा धोखाधड़ी के माध्यम से ग्राहक से प्राप्त क्रेडेंशियल्स का उपयोग करके निष्पादित किया जाता है या ग्राहक द्वारा तीसरे पक्ष से जबरदस्ती या दबाव के तहत मंजूरी देकर निष्पादित किया जाता है” या “एक ईबीटी जो ग्राहक द्वारा अधिकृत नहीं है और अन्य बातों के साथ-साथ बैंक और / या तीसरे पक्ष के उल्लंघन के कारण होने वाली ईबीटी भी शामिल है।”

इसका मतलब यह है कि जो ग्राहक धोखाधड़ी संकेत चेतावनियों को अनदेखा करते हैं, जैसे कि यूपीआई पिन स्क्रीन पर, कि दिया गया लेनदेन एक घोटाला हो सकता है, किसी भी मुआवजे के लिए पात्र नहीं होंगे। तीसरे पक्ष के हैक के मामलों में, ग्राहक के लिए नुकसान की रिपोर्ट करने की समयसीमा तीन कार्य दिवसों से बढ़ाकर पांच कैलेंडर दिन कर दी गई है। 2017 के नियमों के अनुसार, यदि किसी ग्राहक द्वारा धोखाधड़ी की रिपोर्ट करने के बाद कोई राशि काट ली जाती है, तो ग्राहक पर कोई दायित्व नहीं होता है, और वह लेनदेन को उलटने का हकदार है।

लेन-देन में लापरवाही होने पर भी बैंक ग्राहकों की देनदारी माफ कर सकते हैं, लेकिन यह उनके अपने विवेक पर निर्भर है। यदि किसी उपयोगकर्ता के पास अपना नवीनतम फ़ोन नंबर या ईमेल पता बैंक के साथ पंजीकृत नहीं है, तो इसे लापरवाही माना जाएगा, क्योंकि बैंक सही संपर्क को धोखाधड़ी अलर्ट नहीं भेजेगा।

मुआवज़ा राशि

₹50,000 तक के नुकसान के लिए, व्यक्तिगत पीड़ित मुआवजे के रूप में राशि का 85%, अपने जीवनकाल में केवल एक बार, ₹25,000 तक का दावा कर सकते हैं। (इसका मतलब है कि ₹29,412 से ₹50,000 तक की किसी भी राशि के लिए, ग्राहकों को एक फ्लैट ₹25,000 का मुआवजा मिलेगा।) लगभग तीन चौथाई राशि का भुगतान आरबीआई द्वारा किया जाएगा, जबकि ग्राहक और लाभार्थी बैंक शेष राशि का आधा भुगतान करेंगे।

हालाँकि, इसके लिए पात्र होने के लिए, ग्राहक को पाँच दिनों के भीतर साइबर अपराध हेल्पलाइन (1930) को रिपोर्ट करना होगा। ध्यान देने वाली बात यह है कि ₹50,000 से ऊपर के घोटाले इस ढांचे में बिल्कुल भी शामिल नहीं होते हैं।

ड्राफ्ट परिवर्तन

मार्च ड्राफ्ट से बैंकों को इस नई व्यवस्था को लागू करने के लिए अधिक समय दिया गया है; मसौदा नियमों में 1 जुलाई की प्रभावी तिथि थी। यह अब 1 जनवरी, 2027 है। शिकायत निपटान की समयसीमा भी अब बढ़ाकर 45-60 दिन कर दी गई है, बाद में अंतरराष्ट्रीय लेनदेन के लिए आवेदन किया जाएगा।

एक गैर-लाभकारी वित्तीय समावेशन थिंक टैंक, दवारा रिसर्च ने सुझाव दिया था कि ग्राहकों की भेद्यता को ध्यान में रखा जाना चाहिए। संस्था ने लिखा, “शोध से पता चलता है कि भारतीयों को सप्ताह में कई बार धोखाधड़ी के प्रयासों का सामना करना पड़ता है, ये प्रयास अधिक परिष्कृत होते जा रहे हैं, और इसलिए, यह संभावना नहीं है कि ग्राहक एक से अधिक बार उनके झांसे में आ सकते हैं।”

“कमजोर ग्राहकों से सावधानी के उच्च मानकों को पूरा करने या उन धोखाधड़ी के खिलाफ खुद का बचाव करने की उम्मीद नहीं की जा सकती है जो अधिक विकसित ग्राहकों के लिए भी परिष्कृत हैं… भारतीय अनुबंध अधिनियम के तहत, सूचना विषमता, बाहरी प्रभाव या धोखाधड़ी के बहाने निष्पादित अनुबंध रद्दीकरण योग्य हैं… ‘अधिकृत लेनदेन’ की सामान्य परिभाषा के तहत ऐसे अलग-अलग लेनदेन को बंडल करने से उनका मूलभूत अंतर कम हो जाता है और दायित्व ढांचे का महत्व भी कम हो सकता है।”